Когда снизится ключевая ставка ЦБ, чего ожидать сахалинцам от банков, какие стратегии сбережения и преумножения выбирают островитяне и на что они берут кредиты? Обо всём этом и многом другом рассказала единый бизнес-лидер банков ВТБ и Открытие в Сахалинской области Ольга Шашкина.
- Расскажите, пожалуйста, куда сегодня вкладывают деньги сахалинцы и курильчане?
- В 1 квартале 2024 года жители Сахалинской области продолжают копить сбережения - это развитие тенденции прошлого года. С середины 2023 на фоне повышения ключевой ставки ЦБ банки увеличили доходность по сберегательным продуктам и, как следствие, получили значительный приток денег частных клиентов. К примеру, портфель привлеченных средств ВТБ по итогам 1 квартала достиг 35,2 млрд рублей - из них депозиты составили 29,2 млрд.
Основная часть вкладов - рублевые. Но растет и популярность юаня. Средний размер юаневого вклада увеличивается, что говорит о росте доверия к этому инструменту.
Отмечу ещё, что стал возвращаться интерес сахалинцев к инвестированию. Изменились продукты в инвестпортфеле, возможно, стратегии, но люди хотят продолжать зарабатывать на рынке ценных бумаг. Портфель инвестиционных продуктов в 1 квартале у нас рос опережающими темпами - на 12% - и достиг 6 млрд рублей.
- Популярно ли у жителей региона вкладываться в золото?
- Да, жители Сахалинской области по-прежнему вкладывают средства в золото и ОМС (обезличенные металлические счета - прим). Золото традиционно считается "защитным" активом и позволяет сократить риск девальвации рубля. Этот металл - выгодная альтернативная инвестиция, которая позволяет в периоды экономической нестабильности диверсифицировать сберегательный портфель.
Высокий спрос россиян на драгоценный металл объясняется просто - достаточно посмотреть на рост курса золота. По данным Центробанка России, в 2023 году доходность по нему составила 46%. За последние три года цена на золото выросла в два раза (с 3 тыс до 6 тыс руб/г), а за последние десять лет - в четыре раза (с 1,5 тыс до 6 тыс руб/г).
- Из-за повышения ставки ЦБ многие российские банки ещё в прошлом году предложили вклады под привлекательный процент. Сколько ещё продлится эта ситуация?
- Да, сегодняшняя ситуация на финансовом рынке продолжает стимулировать вкладчиков. По оценке ВТБ, рынок классических пассивов за первый квартал этого года увеличился на 2 трлн рублей (+4,5%), во втором квартале прибавит еще 1,5-1,7 трлн
Рублевые депозиты останутся самым востребованным и популярным инструментом у клиентов. Что касается сроков. По прогнозам, во втором полугодии регулятор смягчит денежно-кредитную политику, после чего основные игроки рынка скорректируют ставки по вкладам. В целом в 2024 году мы ожидаем увеличения рынка пассивов в отечественной валюте на 15,6%.
- Какова на сегодняшний день картина по ипотечным кредитам? Ведь повышение ключевой ставки привело к повышению и процента по ним.
- Кредитная активность жителей Сахалинской области в связи с повышением ставки ЦБ и ростом ставок по депозитам и кредитам логично замедлилась. Однако ипотечные кредиты остались востребованными: этот портфель ВТБ в Сахалинской области по итогам 1 квартала превысил 14,5 млрд рублей.
Отмечу, что в конце прошлого года наблюдался повышенный спрос на ипотеку. Правительство анонсировало изменения условий по ипотечным госпрограммам, и сахалинцы хотели успеть получить кредиты на старых условиях. В начале нынешнего года на рынке недвижимости наступило некоторое затишье. Регулятор поставил цель "охладить" кредитный рынок и добился её.
Тем не менее, отмечу, что с начала марта мы наблюдаем оживление спроса. В 1 квартале 2024 года мы выдали ипотечных кредитов на 1 млрд рублей - это в 1,8 раза больше, чем в том же периоде прошлого года.
- Что ждёт в целом ипотечный рынок на Сахалине и по России?
- Меры Центрального банка по "охлаждению" рынка ипотеки заработали в полном объёме в начале 2024 года. В этих условиях, несмотря на оживление спроса на рынке недвижимости с февраля, относительно прошлого года выдачи сокращаются. По нашей оценке, в первом квартале продажи ипотеки в России снизились более чем на 10% по сравнению с тем же периодом 2023 года.
Что касается прогноза до конца года: по оценке ВТБ, общий объём выдач в России может составить 4,6-5,1 трлн рублей против 7,8 трлн годом ранее. Итоговые результаты будут зависеть от спроса после отмены или модернизации льготных программ, сроков и темпов снижения ключевой ставки, а также дальнейшего ужесточения риск-политики ЦБ РФ.
Однако отмечу, что несмотря на снижение доли льготных программ на первичном рынке господдержка будет становиться всё более адресной. Фокус прежде всего направят на заёмщиков, остро нуждающихся в финансовой помощи (многодетных семей, врачей, учителей) и регионы с недостаточными темпами ввода нового жилья. На этом фоне основной клиентский спрос будет смещаться за периметр мегаполисов.
Не стоит забывать, что кроме основной госпрограммы, для сахалинцев доступны дальневосточная и семейная ипотека. Все последние годы именно ДВ ипотека является самой популярной из госпрограмм. Расширение условий программы позволило включить в число её потенциальных получателей сначала сотрудников сферы образования и медицины, а далее - граждан новых территорий России и участников СВО. Такие кредиты по обновленным условиям госпрограммы мы уже начали выдавать.
- Вы сказали, что клиентский спрос будет смещаться за периметр мегаполисов. Это означает, что всё больше людей предпочитает построить свой дом, коттедж, чем купить квартиру?
- Да, спрос на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) растёт опережающими темпами. Только за январь-февраль объем ИЖС в стране вырос по сравнению с аналогичным периодом 2023 года почти на 30%. По прогнозам экспертов ВТБ, в 2024 году объём выдач ипотеки на индивидуальное жилищное строительство может достигнуть 1 трлн рублей. Это вдвое превысит результат прошлого года и станет новым рекордом для рынка.
Почему это происходит? Помимо комфортности и более низкой цены "квадрата" в сравнении с квартирами, драйвером спроса выступают госпрограммы со льготными ставками, которые не превышают 8%, а для заемщиков с детьми они еще ниже - 6%.
- В островном регионе есть свой уникальный продукт - Единая карта сахалинца. Как развивается этот проект, что может предложить?
- В проекте "Единая карта сахалинца" несколько участников. Все они развивают его наполнение, каждый банк стремится предложить новые возможности.
Если говорить о ВТБ, то мы существенно расширили перечень городов для курьерской доставки карты. Она особенно востребована в отдаленных районах, а также у пенсионеров, у мам, занятых с детьми. Если вы заказали карту онлайн, то вам её доставит курьер. Такая возможность теперь есть даже у жителей Невельска и Анивы. В этом году мы планируем расширить географию доставки.
Цифры говорят сами за себя. Если в первом квартале Единую карту сахалинца в нашем банке оформили еще почти 500 человек, теперь число островитян с нашими ЕКС превысило 5,3 тысячи. Более 900 организаций уже имеют возможность оформлять эти карты как зарплатные - в числе наших клиентов ведущие предприятия области и их сотрудники. Свыше 400 карт мы выпустили для студентов и преподавателей высших и средних учебных заведений. На Единую карту сахалинца от ВТБ получают социальные выплаты, детские пособия и социальные меры поддержки ветеранов боевых действий: эти возможности уже используют многие сахалинские семьи.
- Как вы оцениваете общую финансовую грамотность жителей островного региона?
- Мы можем отметить, что сахалинцы ведут себя очень рационально, взвешенно, оценивая текущую рыночную ситуацию: ключевую ставку ЦБ, изменения, которые происходят на рынке вкладов и кредитов, а также следят за новинками сервиса. Например, все активнее используют онлайн-возможности банков или дополнительные, облегчающие жизнь услуги. Это подтверждает рост финансовой грамотности в регионе.
